Пенсионный аннуитет: спасение или ловушка для казахстанцев?

Вопрос обеспечения достойной старости становится все более актуальным для граждан Казахстана, особенно в свете недавних изменений в законодательстве, позволяющих досрочно изымать часть пенсионных накоплений. Это обстоятельство поднимает важные вопросы о размере будущей пенсии и о том, как лучше всего распорядиться накоплениями. Одним из возможных решений является заключение договора с страховой компанией, который может стать альтернативой традиционным пенсионным выплатам.

Нормативная база

Система пенсионного обеспечения в Казахстане включает несколько ключевых элементов:

• обязательные пенсионные взносы (ОПВ) в размере 10% от дохода;
• дополнительные пенсионные взносы (ОППВ), которые не обязательны для всех категорий работников;
• добровольные пенсионные взносы, которые могут вноситься по желанию.

По достижении пенсионного возраста вкладчики имеют право на получение ежемесячных выплат из Единого накопительного пенсионного фонда (ЕНПФ). Однако, законодательство также предлагает альтернативный путь — заключение договора пенсионного аннуитета со страховой компанией.

Согласно закону «О пенсионном обеспечении», пенсионный аннуитет представляет собой договор, по которому вкладчик передает свои пенсионные накопления страховой организации, а та, в свою очередь, обязуется выплачивать ему средства на протяжении всей жизни или в течение определенного срока.

Механизм работы аннуитета

В соответствии с законодательством, вкладчик может перевести свои средства из ЕНПФ в страховую компанию, заключив с ней договор пенсионного аннуитета. Для этого необходимо:

• перевести накопленные обязательные пенсионные взносы (ОПВ) и дополнительные пенсионные взносы (ОППВ);
• в случае недостатка средств, использовать добровольные пенсионные взносы.

После выбора страховой компании и подачи заявления, клиент получает расчет будущих выплат и текст договора. Важно отметить, что вкладчик обязан уведомить ЕНПФ о заключении договора в течение 10 дней, после чего средства переводятся в страховую компанию.

Страховая организация инвестирует полученные средства, а выплаты прекращаются в случае смерти вкладчика, если не установлен гарантированный срок получения выплат.

Сравнение с традиционной пенсией

Традиционные пенсионные выплаты из ЕНПФ доступны только по достижении пенсионного возраста, который для мужчин составляет 63 года, а для женщин — 60-63 года в зависимости от года рождения. Однако, с 2021 года появилась возможность досрочного изъятия средств, превышающих «порог достаточности», что позволяет использовать накопления на улучшение жилищных условий или лечение.

Заключение договора пенсионного аннуитета позволяет начать получать выплаты значительно раньше: мужчины могут начать с 55 лет, а женщины — с 52 лет, в зависимости от года. Однако для этого необходимо, чтобы на счете в ЕНПФ была сумма, превышающая «порог достаточности», который отличается от суммы, необходимой для заключения аннуитета.

Размер выплат и гарантии

Страховые выплаты, получаемые по договору аннуитета, зависят от суммы, переведенной из ЕНПФ, и рассчитываются по методике, утвержденной Министерством труда. Минимальный размер выплаты не может быть ниже 70% от величины прожиточного минимума на момент заключения договора. В 2021 году минимальная пенсия составила 43 272 тенге, и прогнозируется ее рост в последующие годы.

С 2021 года также доступны совместные аннуитеты, позволяющие объединять накопления нескольких лиц, что может быть выгодно для семейных пар.

Кто может заключить договор аннуитета?

Заключить договор пенсионного аннуитета могут:

• лица, достигшие пенсионного возраста;
• лица от 45 лет с накоплениями, превышающими «порог достаточности»;
• лица от 40 лет с достаточным количеством уплаченных ОППВ;
• инвалиды I и II групп с бессрочной инвалидностью.

Для заключения договора необходимо предоставить удостоверение личности, выписку из ЕНПФ и другие документы, подтверждающие наличие накоплений.

Риски и ограничения

Несмотря на гарантии, предоставляемые фондом гарантирования страховых выплат, существуют определенные риски. К ним относятся:

• невозможность наследования накоплений;
• отсутствие возможности возврата средств из страховой компании в ЕНПФ;
• смена страховой компании возможна только через два года после заключения договора.

Таким образом, пенсионный аннуитет представляет собой интересный инструмент для обеспечения финансовой стабильности в старости, однако требует внимательного подхода и понимания всех условий и рисков.