Кредитный мост: как стать созаёмщиком и не упасть в пропасть долгов

В Казахстане многие люди, стремясь увеличить шансы на получение кредита, прибегают к оформлению займа с помощью созаёмщика. Это позволяет объединить доходы и повысить вероятность одобрения заявки. Однако такая практика несет в себе определенные риски, о которых рассказал экономист Бауржан Шурманов.

Риски оформления кредита на себя

По словам Бауржана Шурманова, кредит всегда ложится на того, чьё имя в договоре. Даже если основной заёмщик обещает выполнять обязательства, юридическая ответственность перед банком остается на созаёмщике.

"В случае проблем с платежами долг взыщут именно с вас. Поэтому оптимальное решение - не соглашаться. Исключение возможно только для супруга или близкого родственника, с которым у вас общий бюджет и высокий уровень доверия", - отметил эксперт.

Таким образом, созаёмщик становится полноценным должником.

"Любой конфликт с заёмщиком приведёт к тому, что долг перейдёт на вас. Гораздо разумнее помочь человеку иначе - советом или ограниченной суммой, но не связываться с чужим долгом", - добавил Бауржан Шурманов.

Что учесть перед согласием на кредит

Экономист рекомендует сначала оценить кредитную историю и долговую нагрузку человека, который просит стать созаёмщиком.

"Важно понимать его реальные доходы и стабильность работы. Нужно задать себе вопрос: сможете ли вы самостоятельно погашать кредит, если он перестанет платить?", - пояснил Бауржан Шурманов.

Также стоит внимательно изучить условия кредита, включая ставку, комиссии и штрафы.

Меры для созаёмщика

Если вы все же согласились стать созаёмщиком, необходимо зафиксировать обязательства заёмщика юридически.

Эксперт рекомендует:

• оформить нотариальную расписку о возврате;
• получить залог или ценное имущество;
• контролировать процесс платежей лично, а не полагаться на устные обещания.

Как отказаться от оформления кредита

Отказ должен быть прямым и без лишних объяснений.

"Возможные аргументы: у вас собственные обязательства, вы не готовы брать на себя чужие риски, у вас семья и дети, принципиально не оформляете кредиты за других. Это честная позиция, не требующая оправданий", - сообщил Бауржан Шурманов.

Действия, если кредит уже оформлен

Если кредит уже оформлен на созаёмщика, необходимо полностью контролировать график платежей.

"Все документы должны храниться у вас. Желательно оплачивать кредит напрямую и получать компенсацию от заёмщика. Все переводы и расчёты фиксировать, чтобы в случае судебного разбирательства иметь доказательства", - пояснил эксперт.

Что делать, если заёмщик перестал платить

Если заёмщик перестал выполнять свои обязательства, следует:

• получить подтверждение задолженности через банк;
• направить заёмщику письменное уведомление.

"Если реакции нет - обращаться в суд с иском. Но важно понимать, что банк взыщет долг именно с вас, а возврат с заёмщика будет отдельным процессом и небыстрым", - выделил Бауржан Шурманов.

Документы при оформлении займа

При оформлении кредита необходимо обращать внимание на:

• кредитный договор - ставка, комиссии, штрафы, условия досрочного погашения;
• обязательства созаёмщика или гаранта, а также график платежей;
• документы заёмщика о доходах и кредитной истории, а также наличие страховки, покрывающей риски болезни, потери работы или смерти.

Кто может стать созаёмщиком

Согласно словам Бауржана Шурманова, созаёмщиками обычно становятся супруги или родственники. Однако некоторые банки ограничивают круг гарантов территорией прописки.

При принятии решения банки обращают внимание на официальный доход, стабильную занятость и положительную кредитную историю.

Что делать при давлении оформить кредит

Если вы испытываете давление со стороны родственников или знакомых, важно помнить, что никакие уговоры не освобождают созаёмщика от юридической ответственности перед банком. После подписания договора именно созаёмщик остается должником.

"В такой ситуации нужно твёрдо обозначить позицию. Можно ссылаться на собственные финансовые обязательства, на риски для семьи, на принципиальное нежелание брать кредиты за других. Если давление продолжается, лучше перевести общение в письменную форму, чтобы сохранить доказательства, или ограничить контакты. Если же речь идёт о принуждении, необходимо обращаться в полицию, так как это нарушение закона", - заявил экономист Бауржан Шурманов.

По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, созаёмщики чаще всего привлекаются при оформлении ипотеки для покупки жилья, если у заёмщика недостаточно собственных доходов для получения одобрения от банка.

Ответственность созаёмщика равна ответственности заёмщика. В случае просрочки банк может списать средства с любых счетов созаёмщика, взыскать имущество или обратиться в суд.

"При этом риски созаёмщика выше: он обязуется погашать долг в полном объёме, а не только в пределах установленной гарантии", - отметили в ведомстве.

Обязательства сохраняются до полного исполнения договора, даже при наличии нескольких созаёмщиков.