Новые ипотечные правила в Казахстане: как учет доходов заёмщиков изменит доступность жилья для граждан

Национальный банк Казахстана разрабатывает новые нормативы для банков, которые будут учитывать доходы заёмщиков при выдаче кредитов. Об этом сообщил председатель Нацбанка Тимур Сулейменов.

Коэффициенты долговой нагрузки и дисциплины

Планируется внедрение двух коэффициентов — КДН и КДД, которые будут определять способность заёмщиков обслуживать свои долги. Эти коэффициенты должны начать действовать с 1 июля 2026 года.

• КДН — коэффициент долговой нагрузки, показывающий, какую часть дохода заёмщика составляют ежемесячные платежи по всем кредитам.
• КДД — коэффициент долговой дисциплины, отражающий платёжную дисциплину заёмщика и учитывающий его кредитную историю.

Оба показателя будут использоваться для оценки рисков при выдаче кредитов.

"К июлю 2026 года мы должны разработать два коэффициента — КДН и КДД. Оба касаются способности казахстанцев и любого заёмщика обслуживать свой долг. Мы не можем допустить ситуацию, когда у человека нет доходов, но банк всё равно выдаёт кредит, а потом заёмщик не может платить", — отметил Сулейменов.

Учет официальных доходов

Глава Нацбанка подчеркнул, что новые правила будут учитывать только официальный доход заёмщиков, который отражается через пенсионные и социальные отчисления.

"Банки должны видеть источник дохода. Если у человека есть чистый доход — тот, по которому идут отчисления в пенсионный фонд и ФСМС, банки понимают, что он способен обслуживать ипотеку, автокредит или потребительский кредит", — пояснил он.

Отсутствие жестких ограничений

Сулейменов отметил, что новые правила не предполагают жёстких ограничений для заёмщиков.

"Мы не планируем каких-то жёстких зажимов. Подход будет строиться наоборот — исходя из реальных доходов казахстанцев", — добавил он.

Контекст изменений в кредитовании

В декабре 2025 года обсуждались изменения в правилах кредитования. Председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщала о подготовке реформы системы ипотечного кредитования.

Согласно предложенной концепции, ставка по ипотеке станет дифференцированной:

• При первоначальном взносе 30% и выше ставка будет ниже.
• При меньшем первоначальном взносе ставка будет выше.

Ипотеку по рыночным ставкам смогут получать только граждане с доходом выше среднего. Для заёмщиков с более низкими доходами ипотечные программы предполагается предоставлять через "Отбасы банк".

Такие меры должны снизить долговую нагрузку на население и предотвратить перегрев рынка ипотечного кредитования.